上周陪发小去奥体那边的银行办房贷，签了一半信贷经理突然抬头问，「你们找好共同还款人了吗？」发小当场卡壳，转头问我，「我工资流水够啊，为啥还要找？」很多人买房第一次碰到要加共同还款人的情况，都懵，连要满足什么要求都摸不清。
不是随便拉个人就能当
很多新手第一反应，我找我爸妈不行吗？找我对象不行吗？还真不一定。
首先最基础的一条，征信不能有严重逾期记录。连三累六这种，银行直接拒，没商量。
其次是年龄。大部分银行要求年龄在18-65周岁之间，太大太小都不行，未成年人没有稳定收入，肯定过不了审，超过年龄的老人，银行怕还款能力出问题，也不会批。具体年龄限制，各家银行不一样，以当地最新政策为准。
这些隐形要求，八成新手不知道
说实话，最容易卡人的从来不是征信年龄，是还款能力。你拉一个没工作没收入的人过来凑数，银行根本不认。哪怕是亲儿子，刚毕业还在找工作，流水为0，一样打回来补材料。
我见过最亏的一个，小伙子自己差一点流水，找了已经退休每个月只拿三千退休金的老爸，结果银行说总负债比还是不够，白折腾了一周。
那必须是直系亲属吗？南京大部分银行是这么要求的，配偶、父母、子女优先级最高，少数银行接受亲兄弟姐妹，至于没领证的情侣、非亲属朋友，能不能行全看银行政策，别抱太大期望。外地人没南京购房资格的，大部分银行直接不让当，别碰这个钉子。
还有，要是你自己身上已经背了两套房贷，负债超了比例，也当不了。银行算的清清楚楚，你每个月要还的钱占你月收入多少，超过红线了，直接pass。
签字之前，先想清楚后果
很多人觉得，不就是签个字吗，又不用我出钱，有什么关系。大错特错。
共同还款人的贷款记录，是会上个人征信的。我前两年碰到一个姑娘，当初帮弟弟买第一套房的时候当了共同还款人，后来自己结婚要在南京买房，直接算二套，首付多掏了几十万，利率还涨了一个点，说起来就懊恼。
不过话说回来，如果是夫妻双方共同买房，本身就是共同财产，一起当共同还款人其实很正常，没什么坑。
还有人问，当了共同还款人，是不是就要分房子？不一定，这个可以提前说清楚，你可以只帮忙还款，不占房屋产权，不用加名字，提前跟银行和房主沟通好就行。别不好意思，提前说比事后闹矛盾强。
南京现在不同银行的要求差得真不少，我去年跑过玄武的工行和江宁的建行，同一份资质，一家说只要收入够，兄弟姐妹也能做，一家说必须直系亲属，差很多。要是你是用公积金贷款，要求又会不一样，一定要提前问清楚你贷款的银行，别对着网上的旧攻略瞎准备。
下次去办贷款之前，拉上你要找的共同还款人，先提前打一份征信报告，核对好收入证明，别到了现场才发现缺这少那，大热天的白跑。
作者|地产
排版|地产
审核|安然