上周陪发小去河西南的银行签贷款合同，大堂经理翻了翻他的收入证明，抬头问了句：“等额本息还是等额本金？”我发小当场卡壳，攥着手机的手都出汗了——之前刷了几十条攻略，真到要选的时候，脑子一片空白。
先别算总利息，先看每个月要掏多少
等额本息说白了就是每个月还款额固定，从你第一次扣房贷到最后一次，数字几乎不会变。刚开始还的钱里，九成都是利息，本金占比少得可怜，越往后本金占比越高，利息越少。
你不用记那些复杂的公式。就记一个感受：省心。每个月到点扣钱，不用特意记着这个月要多还多少，工资到账先把房贷的钱留出来就行。对那些每个月要还花呗、信用卡、车贷的人来说，这种方式最不容易乱套。
很多人第一次听到这种方式，第一反应是“那我不是前期白给银行打工？”说实话，换我我也会这么想，但你换个角度想：你每个月掏的钱是固定的，不用为了还房贷特意压缩当下的生活成本，比如你想偶尔出去旅个游，给爸妈买个按摩椅，不用因为某个月房贷突然涨了就舍不得。
等额本金不是‘更划算’，是前期硬扛
等额本金的逻辑就简单多了，每个月还的本金是固定的，利息按照剩下的本金算，所以首月还款额最高，之后每个月逐月递减几十块。同样的贷款额度、同样的期限，等额本金的总利息肯定比等额本息少，这是板上钉钉的事。
但问题是——首月的钱真的不少。我之前有个客户，贷款120万30年，选了等额本金，首月要比等额本息多掏两千八，刚工作三年的他，每个月到手才一万出头，还完房贷连吃了半个月的泡面，后来咬咬牙去改了等额本息。
别信那种“选等额本金就是会过日子”的屁话。如果你每个月多掏两三千都不痛不痒，未来三五年也没有大额的支出计划，比如要生娃、要换车、要给家里人治病，那选等额本金完全没问题，几十年下来省的钱够付个小户型的首付。但如果你刚工作没几年，每个月工资刚够覆盖房贷和日常开销，那就别硬撑——总利息省下来的那点钱，不够你这几年吃不好睡不好的精神损失费。
没人提前告诉你的两个小细节
第一个，提前还款的规则比总利息重要。很多人算来算去，觉得等额本金总利息少，就一股脑选了，结果银行规定还款不满三年提前还要收1%的违约金，算下来反而亏了。去签合同之前，先把提前还款的条款问清楚：满多久可以免违约金？每次提前还的最低额度是多少？这些东西比你算几十年的总利息有用多了。
第二个，如果你本来就没打算贷满30年，比如你打算五到十年就把贷款全还了，那两种方式的总利息差，真的没有你想的那么大。毕竟等额本息前期还的虽然大多是利息，但你提前还款的时候，剩下的本金是一样的，差的那点利息，可能还不够你这几年为了省利息多掏的钱。
我见过太多人，为了选贷款方式熬到凌晨，翻遍了全网的攻略，最后还是选了个最适合自己的。说白了，贷款方式没有对错，只有合不合适。你要是当下每个月掏完房贷还能剩点钱吃顿好的，那就是对的。
对了，你当初签贷款合同的时候，是怎么选的？有没有踩过什么坑？
作者|地产
排版|地产
审核|知知