昨天在南京华侨路房产交易中心陪客户取材料，碰到一对小情侣蹲在门口吵架。男生刚工作半年，月收入不够覆盖月供，想加女生做共同还款人，结果开不出直系亲属证明——他俩还没领证，银行直接不收材料，白跑大半个城。
不是谁都能随便加的
很多新手买房，以为共同还款人就是随便拉个人过来签字就行。哪有这么简单。
大部分银行的第一道门槛，就是身份。包括南京在内，绝大多数城市都要求共同还款人必须是直系亲属，也就是父母、配偶、子女这类。
没领证的情侣？不好意思，百分之八十的银行会直接拒。少数城农商行可能松口，但要求你额外加公证，折腾下来够你跑三趟。
哪怕是直系亲属，也要带好关系证明。户口本在一个本上还好说，分开的就要去开亲属关系证明，别忘。
银行不会明说的隐形条件
过了身份关，还有一堆隐形卡你的条件，好多人栽在这。
第一个就是征信。别以为只有主贷人的征信要查。你拉来的共同还款人，征信有污点一样不行。五年内连续三次逾期，或者累计六次，基本就凉了。哪怕逾期金额只有几十块，一样拒你没商量。
第二个是年龄。我之前碰到过一个姑娘，想加退休的奶奶当共同还款人，奶奶七十八，银行直接说超龄了。大部分银行要求共同还款人年龄不超过60周岁，少数放宽到65，超过这个线，哪怕你退休金再高也没用，具体以当地最新政策为准。
第三个是负债。你加的共同还款人，本身背着几百万经营贷，或者好几套房贷，银行会把这笔负债算进你的总负债里，本来能批的额度，直接砍半都是轻的，直接拒贷也很常见。
别踩这些没人提醒你的坑
好多人符合了硬条件，结果踩了坑，回头悔得拍大腿。
第一个大坑：加了共同还款人≠拥有房子产权。我见过太多没领证的情侣，男方买房，女生帮忙当共同还款人，结果房产证上根本没写女生名字。真到谈崩分手的时候，女生只能要回自己每个月还的本金，房子升值部分跟你半毛钱关系都没有，打官司都赢不了。这点一定要拎清。
第二个坑：没必要加就别乱加。你自己收入够，能覆盖两倍月供，加什么共同还款人？平白多查一个人的征信，还平白给人家加一笔负债，犯不上。
说个真事，上周有个小伙子找我，说当年他哥买房，收入不够，拉他当共同还款人，他那时候刚毕业没当回事，直接签了字。现在自己要买房，银行说这笔贷款算他的隐性负债，首付比例要提高，利率还涨了五个基点，算下来三十年总利息多掏快十万，蹲在售楼处门口抽烟抽了一下午，说那时候真是脑子进水。
不过话说回来，对于刚工作没几年的刚需，父母帮忙当共同还款人确实是个好办法，毕竟刚毕业收入低，光靠自己确实不够，拉父母进来，既能批贷款，还能拿到更低的利率，没毛病。
今天出门办贷款的，出门前数一遍，把要加的人的身份证、户口本、收入证明、关系证明都带齐。别漏了。
作者|地产
排版|地产
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