去南京河西看盘后，我理清了等额本息和等额本金的区别

上周六陪刚工作五年的表妹跑南京河西看刚需盘，算预算的时候卡在了贷款这一步。银行经理把两张还款计划表推过来，问她选哪种。表妹盯着两个表格看了十分钟，抬头问我，到底差在哪？

每个月还钱，到底差在哪

说穿了，就是利息和本金的还款顺序不一样。

等额本息，每个月你给银行的钱总数是固定的。一开始大部分是利息，本金占比少，越往后，本金占比越高，利息越少。说白了就是银行把你所有要还的利息加本金平摊到每个月了，你每个月记着交这么多钱就行，不用记变化，省心。

等额本金不一样。每个月你还的本金是固定的，利息是根据剩下没还的本金算的，所以你第一个月还的钱最多，之后每个月一点点往下掉，越还越轻松。

网上传的误区，你信了几个

说实话，我刷短视频刷到太多瞎扯的。说等额本金就是银行偷偷少赚，等额本息就是坑你多交钱。真不是这么回事。

第一个误区：总利息少就一定划算。对，算总账等额本金确实比等额本息少交不少利息。但你得看前几年的月供压力啊。就拿表妹看的这套，贷款100万三十年，利率按现在的水平算，等额本息每个月固定不到五千，等额本金第一个月要快六千五，差了小一千五。表妹每个月到手才七千五，选等额本金，还完贷剩下一千块，吃饭都不够，更别说平时买衣服、跟朋友聚餐、留钱应急了。

第二个误区：选等额本息提前还款亏。哪有这么绝对。提前还款本来就是看你什么时候还，你要是还款没几年就提前结清，两种方式算下来的利息差，真没你想的那么夸张。最多差个万把块，对于大部分家庭来说，真不如前几年每个月少一千月供来得实在。

选哪个，得看你过什么日子

我做地产快十年，见过太多人被网上的观点PUA，硬咬着牙选等额本金，结果把自己的现金流耗得干干净净。

如果你是刚需首套，手头钱大部分都砸了首付，每个月工资就是主要收入，没啥额外的大额进项。听我一句，选等额本息，每个月固定额度，压力小，攒得出应急的钱，就算以后提前卖了换房，也亏不了多少。

不过话说回来，如果你手头闲钱够多，月供占你月收入比例不到三成，而且打算一直按贷款期限还完，不打算提前结清也不打算换房，选等额本金没问题，确实能少交不少总利息。

还有那种快退休了，用公积金贷买房，就打算贷十几年慢慢还，每个月公积金覆盖完还有剩，那选等额本金也合适，越还越少，最后也没多少压力。

我之前在南京江北遇到一个小伙子，为了省十几万总利息，每个月比等额本息多还两千，坚持了两年，连女朋友生日都只敢送几百块的礼物，出去吃饭都要挑团购，活的紧巴巴的，何必呢？

买房本来就是为了过日子，不是为了那点几十年后的利息把现在的日子过成苦行僧。

下次签贷款合同前，先摸一摸你银行卡里的余额，算一算每个月必要开支要花多少。剩下的够花，再选。