去南京房产局办贷款才弄明白：接力贷是什么

不是上不了台面的野路子

很多人一听名字，什么“接力”，总觉得是钻政策空子的歪门邪道。真不是。说白了，就是你作为借款人，还款能力或者年龄不符合银行要求，拉一个直系亲属当共同借款人，一起承担还款责任，银行放给你更长年限更高额度的贷款。

说实话，这玩意儿就是银行做的一笔正常贷款，本质就是增加还款保障，没那么多弯弯绕。早十几年就有了，只是不同时候政策松紧不一样，现在南京各家银行要求不一样，有的只允许父母子女接力，有的要求共同借款人得有本地购房资格，以当地最新政策为准，别拿网上十年前的经验套现在的规则。

大半人踩过的认知误区

第一个误区，就是觉得接力贷就是老人先走了，子女接着还，相当于提前继承财产。不对哦。从签贷款合同那天起，拉进来的共同借款人，就是直接债务人，不是说等老人没了才轮到你。产证上一般也会写共同借款人的名字，权利和义务是绑在一起的。

第二个误区，给父母做了共同借款人，会不会占自己的购房贷款名额？这个问题问得最多。答案是，不一定。每家银行规则不一样，有的银行只要你没上产证，或者主贷是父母，就不算你有住房贷款记录，不影响你自己以后买首套房。有的银行只要你签了共同借款合同，征信上就显示你有这笔贷款，再买房就算二套，首付利率都上去了。

我舅舅家的表弟，刚工作两年，本来打算过几年自己攒钱买婚房，差点就直接签了，后来我们找了三家银行问，才找到一家不占表弟首套名额的，差点误大事。不过话说回来，哪怕不占购房名额，这笔负债也会体现在你的征信上，你自己以后再贷款，银行会算你的总负债比，要是你的收入覆盖不了两笔贷款的月供，照样批不下来。这点别漏。

真要用，得提前捋清楚这几件事

第一，先问资格，再交定金。别听中介说“肯定能做”就把定金交了，带着所有参与人的身份证、征信，直接去银行问个贷经理，能做，符合要求，再往下走。不然网签完了贷不下来，定金退不了，哭都没地方哭。

第二，产权说在前头。谁上产证，份额怎么分，家里人提前聊透，别办完贷款，为了名字吵得撕破脸。本来是为了孩子上学买房，最后亲戚闹翻，得不偿失。

第三，算清楚账。很多人冲接力贷就是为了贷满30年，降低月供，没错，但你也要算总利息，贷30年总利息肯定比贷15年多很多，别只看月供低，就忽略了总支出，根据自己家的还款能力选。

要是你家里也动了这个念头，今天睡前就可以抽五分钟，打你想办贷款那家银行的客服，问清楚本地接力贷的基本要求，比你在网上刷一百条帖子有用。