攥着攒了三年的20万，提前还贷是否划算？

上周在河西万达的星巴克碰着老邻居张姐，攥着个皱巴巴的银行还款明细，脸皱得跟放了三天的阳山水蜜桃似的。说攒了三年的20万，到底要不要提前把剩下的商贷还了。

好多人上来就算利率账：我现在房贷4.2%，买理财才3%，利差1.2%，20万放一年白亏2400，当然要还。

算得对不对？对。但只算了一半。

先算明白你手里的钱，到底值几个“点”

提前还贷的第一笔账，从来不是利率差，是你手里的钱的“随时可用价值”。

别。真的别。

你那20万要是明年打算给娃付学区房的补差款，要是家里老人去年刚做过支架，留着当应急医疗金，你敢把这钱砸去还贷？还贷是把活钱钉死在砖头里，真要急着用，再想把房子抵押出来，经营贷利率是好看，可期限短，还要查经营资质，层层审批下来少说半个月，哪有你活期账户里的钱顺手？

我见过太多人，把手里所有闲钱都砸去提前还贷，结果换个冰箱都要等发工资，逢年过节连个红包都要算着发，日子过得紧巴巴的，就为了那点利差。图啥？

那些银行不会主动告诉你的“坑”，踩中了亏大半年

很多人以为，提前还贷就是去银行填个表的事，办完就等着省利息就行。根本不是。

各家银行的提前还贷违约金规则以当地最新政策为准，大部分银行对还款满1年的客户是免收的，但流程上的小陷阱，你不主动问，没人会跟你说。

最常见的坑，就是还款方式的选择。

柜员在你填完所有材料后，大概率会顺口问一句：你是选减少每月月供，还是缩短还款年限？

好多人当时脑子一懵，想着每个月少还点压力小，直接选了前者。

算下来你就知道亏在哪：同样是提前还20万，选减少月供的话，你剩下的贷款期限没变，总利息其实没省多少；选缩短年限、保持月供基本不变，才能真真切切把未来要给银行的利息砍掉一大块。

想真的省利息，一定要在办理时明确选“缩短还款年限，月供基本不变”。

还有个坑，别信网上那些拍着胸脯的“万能公式”：什么只要房贷利率高于3%就必须提前还。

你要是2019年办的5.88%的高息贷款，手里的钱除了放定期没有别的去处，那确实划算。但要是你前两年刚转了LPR，现在利率3.8%，你手里的钱哪怕只能稳稳拿到比贷款利率高0.3%的无风险收益，其实根本没必要急着把钱砸进去。毕竟资金在自己手里，怎么支配都是你说了算。

到底哪类人，真的适合现在提前还贷？

没有绝对的标准答案，我接触了这么多年南京的买房人，大概两类人提前还了之后，从来没后悔过。

第一类，是手里的闲钱放了三五年都没动过，也没有明确的大额支出计划的人。比如孩子已经成家立业，房子也没有置换打算，手里的钱就是放定期，每年的利息还没给银行交的房贷利息高。这种人你跟他谈什么投资弹性，他根本不感兴趣——就喜欢每个月收到还款提醒的时候，知道自己的债越来越少，晚上睡觉踏实。这种情绪价值，比那点理财收益值钱多了。

第二类，是手里攥着高息房贷，又完全没有投资渠道的人。比如前几年在高点上车的，贷款利息5%以上，钱放银行就是活期，从来不会买理财、买基金，那你每年给银行交的利息，确实是纯支出，提前还一部分，相当于给自己攒了个稳赚的收益。

反过来，这几类人我真劝你别急着还：刚工作没几年的年轻人，手里的钱本来就不多，你要是把攒的那点钱都砸去还贷，后面每个月的月供压得你连换个工作、报个技能班的勇气都没有；还有买期房还没拿到房产证的，提前还贷的手续都走不通，跟着瞎凑什么热闹。

上周张姐最后算完账，自己那20万本来是准备给儿子明年在南京找工作当安家费的，最后拿了10万出来提前还贷，选的缩短年限，算下来能省差不多8万利息。剩下的10万买了三年期的大额存单，既不耽误以后给儿子用，也能省点利息。

其实哪有什么一刀切的划算标准。你今晚回家，把家里的定期存单、医保账户余额、未来三年确定要花的钱，列在一张A4纸上。算完了，你自然就知道，该不该把钱拿出去还房贷。