她攒了三年钱凑了南京一套小三房的首付，本来想着拉刚工作半年的亲弟弟当共同还款人，凑够流水就能批贷款，结果被银行个贷经理一句”不符合条件”打回，站在网点门口吹了半小时风，连怎么回去的都不知道。
别把共同还款人当“免费凑数工具人”
很多人对共同还款人的印象，就是“我流水不够，找个人帮我凑个数就行”。哪有这么好的事。最基础的硬门槛，首先得有稳定的收入流水，月均收入至少是全部房贷月供的两倍。注意是全部月供，不是你这套房的。要是共同还款人自己名下还在还另一套房贷，那这笔负债也要算进去，两个月供加起来的总数，再翻一倍才是他要达标的收入线。
还有征信，别以为只是主贷人要查征信。共同还款人的征信报告，银行是要逐字逐句看的，近两年有连三累六的逾期记录，或者当前有未结清的小额贷款、网贷，基本没戏。
刚才那个姑娘的弟弟，刚毕业半年，每个月工资扣完社保才四千出头，这套房的月供要六千，加起来总负债六千，要求他月入一万二才达标，差了快三倍，怎么可能过？
她还委屈，说那是我亲弟弟啊，自己家人还能坑银行？
说实话，银行才不管你们是不是一家人，只看你能不能按时还钱。
不是谁都能随便“搭伙”还房贷
很多人还有个误区，觉得只要是自己信得过的人，不管是对象还是朋友，都能当共同还款人。大错特错。
南京本地大部分银行，只接受直系亲属作为共同还款人，也就是父母、子女、同户籍的亲兄弟姐妹。要是你想拉谈了两年还没领证的对象，或者关系好的表亲、堂亲，基本都会被直接打回。有的银行甚至要求，共同还款人得和主贷人在同一个户口本上，还要开盖章的亲属关系证明，光靠嘴说“这是我哥”没用。
还有个很容易被忽略的点：共同还款人自己的购房资格和贷款记录，会被直接关联。
什么意思？要是他自己还没买过房，这次帮你当了共同还款人，以后他自己想贷款买房，银行会直接把这笔房贷算到他的负债里，甚至直接按二套房的利率、首付要求来算。
我去年见过个刚工作两年的小伙子，帮姐姐当共同还款人，今年自己买房直接被算二套，多掏了四十万首付，悔得不行。
真的亏。
不过话说回来，也不是完全没有变通的空间，比如有的银行对优质企业的员工、公务员事业单位的申请人，共同还款人的资质要求会适当放宽，具体尺度以当地最新政策为准，别拿网上外地的攻略往南京套，没用。
这些坑踩中一次，贷款直接被拒
我见过太多人踩这些坑，白白耽误几个月的购房资格。第一个坑：以为共同还款人不用上征信。
错。现在大部分银行都会把共同还款人的信息同步上报央行征信系统，要是主贷人断供逾期，这笔记录会同时出现在两个人的征信报告上。以后你自己想办信用卡、贷款买车，甚至找工作背调，都可能受影响。别以为只是帮忙签个字，没你什么事。
第二个坑：临时转钱刷流水。
很多人为了凑够收入线，贷款前半个月往共同还款人的银行卡里转几十万，假装是工资收入。银行的风控岗不是吃素的，这种突然进来的大额转账，直接会被判定为无效流水，根本不认。真要刷流水，至少得提前半年，每个月固定时间有稳定的工资进账，扣完社保个税的那种。
第三个坑：共同还款人有未结清的担保记录。
要是共同还款人之前给别人做过担保，那笔担保的金额，也会被算成他的或有负债，直接影响他的资质。我上个月碰到个客户，找自己爸爸当共同还款人，结果爸爸十年前给亲戚做了二十万的担保，那笔钱一直没还，银行直接把他爸爸的资质否了，急得直跺脚。
对了，还有人问，要是主贷人以后想提前还款，要不要经过共同还款人同意？这个也要提前问清楚，有的银行要求必须主贷人和共同还款人同时到场签字才能办，别到时候人在外地赶不回来，耽误事。
要是你真的打算拉人当共同还款人，别先急着凑材料、找关系。先抽个工作日，跑一趟你意向贷款的银行个贷部门，把你的情况、共同还款人的情况原原本本说清楚，问明白人家要什么资质，再动。
别拿着三年前的旧攻略跑东跑西，最后白忙活一场。
作者|地产
排版|地产
审核|小准